Creditele, singura șansă pentru o casă

• tot mai multe bănci dau credite pentru locuințe de maximum 20 de ani

Creditele pentru achiziția unei locuințe se află tot mai mult în atenția băncilor, mai ales odată cu scăderea semnificativă a inflației și stabilizarea cursului leului în raport cu valutele occidentale. Cei mai mulți doritori de case sînt tinerii, dar tocmai ei au cele mai puține șanse să se mute în case proprii. Din cauza salariilor foarte mici, la credite apelează de cele mai multe ori tinerii proaspăt căsătoriți, care au pus un ban deoparte de la nuntă. În general, pot lua credite ipotecare sau simple pentru achiziționarea de locuințe numai familiile care cîștigă lunar cel puțin 10 milioane de lei. Împrumuturile de la bănci au devenit accesibile după ce dobînzile au scăzut progresiv, media fiind acum de 22 – 23 la sută. Totuși, mărimea dobînzii nu este neapărat un criteriu de alegere a băncii de unde se contractează creditul, deoarece comisioanele percepute de unitățile bancare pot constitui un factor prohibitiv, ca și costurile de administrare a creditelor.

CEC acoperă 90 la sută din valoarea locuinței

Casa de Economii și Consemnațiuni (CEC) acordă credite pentru cumpărarea, construirea, precum și modernizarea, consolidarea și repararea de locuințe. Beneficiarii creditelor pot fi persoane fizice majore, cetățeni români, cu domiciliul stabil în România. Valoarea creditului poate fi de pînă la 90 la sută din prețul convenit între vînzător și cumpărător, în cazul împrumuturilor pentru achiziția de locuințe, respectiv din valoarea devizului, pentru creditele de construire, modernizare, consolidare și reparare a locuințelor.

Valoarea minimă a unui credit este de trei milioane de lei. Durata de creditare este de pînă la 20 de ani. În cazul modernizării, consolidării și reparării de locuințe, durata de creditare este de pînă la cinci ani. Dobînda se calculează de la data utilizării creditului (începerii utilizării, după caz) și pînă la rambursarea integrală a acestuia. Rata anuală a dobînzii pe care o are de achitat împrumutatul este fluctuantă, fiind supusă modificării (majorării, micșorării) pe toata durata de creditare.

Pentru obținerea creditelor, solicitantul trebuie să îndeplinească următoarele condiții:

– să aibă domiciliul stabil în județul în care funcționează unitatea CEC la care se solicită împrumutul;

– rata creditului și dobînda lunară să nu depășească jumătate din veniturile nete lunare ale familiei;

– soțul și soția să nu aibă alte credite în curs de rambursare prin virament sau în numerar sau mărfuri achiziționate prin leasing;

– să prezinte, cînd este cazul, un număr corespunzător de giranți care să garanteze rambursarea la scadența a creditului.

O altă condiție importantă este ca solicitantul să prezinte, cînd este cazul, garanții reale asiguratorii, respectiv:

– ipoteca reală de rangul I constituită asupra locuinței pentru care se solicită creditul, sau, după caz, asupra unei alte locuințe;

– în completarea ipotecii de rangul I asupra unei locuințe se poate institui acest tip de garanție asupra unui teren în intravilan și/sau se poate constitui gajul asupra unui depozit în lei sau asupra unor titluri de valoare.

– să prezinte actele solicitate de CEC, necesare constituirii dosarului de credit.

La începutul acestui an, instutuția a modificat modalitatea de acordare a creditelor. Dacă înainte solicitantul putea aduce o persoană plătitoare, acum se iau în calcul numai veniturile împrumutatului și ale familiei sale, care trebuie să depășească dublul ratei totale. Nu există nici o limită minimă sau maximă care poate fi solicitată la împrumut.

Exemplu estimativ de calcul al returnării unui împrumut la CEC.

• credit de 200 milioane de lei, pe 20 de ani:

– cu returnare în rate totale lunare egale, costul lunar este de 4,3 milioane de lei;

– cu returnare în rate totale lunare descrescătoare, se plătesc aproape cinci milioane de lei

Dobînda luată în calcul este de 21 la sută pe an. Pe parcursul returnării creditului, dobînda este variabilă și se calculează la sold. (Florin POPESCU)