Creditările europene, la fel de greu accesibile pentru IMM-uri ca și cele bancare

Progarmul PHARE 2000 a lansat, în cooperare cu Banca Comercială Română, o linie de credit pentru întreprinderile mici și mijlocii. Fondul pus la dispoziție de uniunea europeană este de 8,1 milioane de euro. BCR asigură derularea creditărilor, iar agențiile de dezvoltare regională, implementarea și verificarea lui. În cazul județului Bacău există acces integral la aceste fonduri, deoarece este în Regiunea Nord-Est. Totuși, nici banii europeni nu sînt la îndemîna oricui.

Creditările au condiții restrictive

Linia de credit pentru IMM-uri are drept obiectiv principal sprijinirea dezvoltării IMM-urilor viabile – printr-o schemă de finanțare flexibilă și eficientă, mai ales a celor care demonstrează o rată a profitului satisfăcătoare. Schema oferă credite combinate cu componentă nerambursabilă (grant) întreprinderilor mici și mijlocii eligibile din regiunile țintă ale programului. Ele se adresează firmelor care au maxim 249 angajați și o cifră de afaceri anuală de cel mult 40 milioane euro. Nu au acces la acești bani filialele unei întreprinderi mari. Solicitanții trebuie să nu aibă înregistrate datorii restante neachitate, iar acționariatul trebuie să fie exclusiv privat, fie numai din România, fie o combinație cu țările UE.

Nici criteriile financiare nu sînt simple. Pentru întreprinderile operaționale se pune condiția să nu se înregistreze pierdere netă pe exercițiul financiar precedent, să nu aibă neîndepliniri contractuale în cadrul nici unui credit, iar obligațiile către bugetul de stat, cel al asigurărilor locale, al bugetelor locale și fondurile speciale pentru anul fiscal precedent să fie îndeplinite integral. Întreprinderea trebuie să țină regulat evidențe financiar contabile corespunzătoare și să întocmească situații financiar standard.

La întreprinderile nou-înființate (au cel puțin 3 luni de activitate înainte de depunerea cererii de finanțare), se cere înregistrare legală, precum și un plan de afaceri și unul financiar, care să conțină utilizarea previzionată a surselor din fondurile disponibile, cu specificarea detaliată a resurselor interne, a fondurilor proprii necesare suplimentar, a împrumuturilor pe termen mediu și lung etc. Și aici există cerința îndeplinirii obligațiilor contractuale în cazul unor alte credite contractate.

În ambele cazuri, pentru fiecare an de pe parcursul duratei contractului de credit, fluxul de numerar net disponibil estimat (profit net plus amortizarea anuală) trebuie să fie cel puțin egal cu totalul ratelor de plată pentru fiecare an pînă la rambursarea creditului.

Producția și serviciile sînt vizate pentru sprijin

În cadrul acestei linii de creditare, sînt eligibile sectorul producției si cel al serviciilor, cu o serie de excepții. Nu au acces la acești bani firmele care au activități în domeniul agriculturii primare, în energie, industria extractivă, comerț cu ridicat și cu amănuntul, tranzacții imobiliare – inlusiv în leasing -, în finațe, bănci și asigurări sauîn cazinouri și jocuri de noroc. De asemenea, producția de armament, tutun și băuturi alcoolice nu sînt acceptate pentru creditare.

Perioada de creditare este cuprinsă între 3 și 6 ani, cu o perioadă de grație de pînă la un an, în funcție de termenul de maturitate a creditului. Resursele beneficiarilor trebuie să acopere minim 20% din valoarea proiectului, din care jumătate trebuie să fie în bani. Restul de pînă la 80% poate fi dat sub formă de credit. Din acest credit, 75% provine de la UE, restul – de la BCR. Important este și faptul că un sfert din acest credit combinat este grant nerambursanbil. Practic, cînd se ajunge la această sumă, ea nu se mai returnează. Suma maximă finanțată de UE (componentă rambursabilă plus cea nerambursabilă) este de 300.000 de euro.

Rata dobînzii este variabilă la 3 luni, în funcție de EURIBOR – dobînda europeană la creditele în euro – astfel: pentru partea PHARe, EURIBOR la 3 luni minus 1,5%, dar nu mai mica de 0%; pentru partea băncii – EURIBOR la 3 luni pentru împrumuturi in EURO sau BUBOR la 12 luni pentru împrumuturi în lei. La această dobîndă se adaugă o marjă de 3%, totalul taxelor și comisioanelor.

Cerințele referitoare la garantarea creditului se vor supune reglementărilor în vigoare în România. Pentru distribuirea riscului, vor fi încurajate schemele de garantare a împrumutului, acceptate de către bancă. Responsabilitatea evaluării cererilor de finanțare și a rambursării banilor revine BCR. (Gabriela PASCU)