Credit ipotecar sau imobiliar pentru casa din vis?

Ce tip de credit poate fi mai avantajos? – iată dilema cu care se confruntă oricine dintre cei care visează la propria lor casă. O întrebare la care ziarul nostru încearcă să răspundă, din acest număr, tatonînd piața, ofertele băncilor care au reprezentanțe și în Bacău, și nu sînt decît vreo 22. Vom încerca să răspundem la mai multe întrebări (o parte pot fi chiar întrebările trimise de cititorii noștri), între care dacă există anumiți factori care să ne costrîngă să luăm în calcul doar una dintra cele două variante: ipotecar sau imobiliar, dacă sînt condițiile de acordare diferite, de la un caz la altul. Cumpararea unui apartament sau a unui teren, varianta la care ne-am orpit acum, în conditiile în care nu dispui de o altă locuință în proprietate sau de un teren pe numele tău, nu poate fi facuta decît printr-un credit ipotecar. Asta inseamna că garanția o va constitui ipoteca pe imobilul care urmează a fi cumpărat. Dintre zecile de oferte, publicate inclusiv pe internet, sau la „Ghișeul bancar”, ne-am oprit acum la cea de la Piraeus Bank

Cumpararea unei case presupune, deci, existența unei garanții pe care banca o solicită. Este nevoie de o garanție de care banca să poată dispune în cazul în care creditul solicitat nu mai poate fi plătit. Banca trebuie să-și recupereze, astfel, împrumutul acordat pentru cumpărarea respectivului imobil. Asupra acestuia se instituie o ipotecă de rangul întîi. Valoarea unui împrumut solicitat de la Piraeus Bank se poate încadra între 5.000 și 250.000 de euro sau echivalentul în lei noi (RON). Este necesar un venit de minimum 300 de euro, iar pentru împrumuturile solicitate de persoanele care au un venit net mai mic de 400 de euro este nevoie de un garant. Stabilitatea profesională este un alt criteriu de care banca ține cont. Cu 2 – 3 ani vechime la locul de muncă, acordarea unui credit nu ridică nici un fel de probleme. Cel puțin din acest punct de vedere.

Credit pe 30 de ani

în funcție de perioada în care a fost construit imobilul, se stabilește și perioada de creditare maximă. Pentru cumpărarea, printr-un credit ipotecar, a unui imobil care a fost construit după 31 decembrie 1994, termenul de rambursare a banilor este de 30 de ani. Se scad 5 ani doar în cazul în care imobilul a fost construit pînă la 31 decembrie 1994.

Despre rata

La un salariu de 3.000 RON, banca acordă un credit de 40.500 de euro. Acești bani urmează a fi înapoiați băncii în termen de 25 de ani. în fiecare lună, trebuie platită o rată de 300 euro. Ratele au aceeași valoare, de-a lungul întregii perioade de creditare. Suma ratelor lunare din credite imobiliare, inclusiv rata la împrumutul actual, trebuie să fie mai mică de 35% din venitul lunar net total din care se scad alte obligații de plată lunare. Suma ratelor lunare totale, inclusiv rata la împrumutul actual, trebuie să fie mai mică de 40% din venitul lunar net total, scăzînd alte obligații de plată lunare.

Dobînda, în funcție de BUBOR și EURIBOR

Dobînda este variabilă și revizibilă la fiecare 3 luni, în funcție de indicele de referință BUBOR la 3 luni și EURIBOR la 3 luni, plus costul rezervelor minime obligatorii. Pentru imprumuturile in lei, rata dobanzii este de 10,63 %, iar pentru cele in euro de 7,5%. La comisioane, primul dintre ele este cel de analiză a dosarului și care este de minimum 150 de euro. Urmează altul, de acordare a împrumutului, de 2% din valoarea împrumutului; acesta nu poate fi mai mic de 150 de euro. La rînd se strecoară și comisionul de administrare. La valoarea evaluată a imobilelor aduse drept garanție se percepe lunar un comision de 0,03%. La orice rambursare în avans, se percepe un comision de 2%, minimum 100 de euro. Conversia sumelor din lei în euro se taxează cu un comision de 3%, iar suma pe care trebuie să o plătești nu poate fi mai mică de 100 de euro.
Pe toată perioada creditului, banca se ocupă de plata asigurărilor. Asigurarea de imobil, asiguarea în caz de deces și invaliditate permanenta sînt obligatorii. Banca le acoperă, însă, de-a lungul întregii perioade.

Documentele pentru creditul ipotecar

Dosarul pe care solicitantul unui credit ipotecar îl depune la bancă, trebuie să conțină cererea și contractul de credit, copie după actul de identitate, copie după certificatul de căsătorie (dacă este cazul), declarație privind litigiile cu terții și relațiile speciale cu banca, acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare și acordul de transmitere, prelucrare și consultare a datelor.
La aceste documente cu caracter general se adugă și cele prin care este dovedit venitul: adeverința de venit, copia cărții de muncă sau a contractului individual de muncă (plus actul adițional cu ultima modificare de salariu). în funcție de destinația creditului, banca solicită documentele specifice pentru fiecare operațiune în parte.

Despre creditul imobiliar de la Piraeus Bank

Creditul imobiliar este cel pentru care garantezi cu o alta locuință decît cea cumpărată sau construită. Printr-un credit imobiliar ai posibilitatea de a cumpăra, construi sau moderniza un imobil. Indiferent de destinația creditului, banca îți poate acorda o sumă minimă de 5.000 de euro, în timp ce valoarea maximă a creditului este de 250.000 de euro, echivalentul în RON. Proiectul pe care urmează să-l derulezi este finanțat de bancă în proporție de 75%, în timp ce solicitantului de credit îi va reveni misiunea de a suporta un avans de 25%. Perioadele de creditare sînt mai mici decît în cazul perioadelor de creditare pentru un credit ipotecar. Creditele pentru cumpărarea sau construcția unei case se acordă pe o perioadă de 10 ani, iar creditele pentru modernizarea unei locuințe pe o perioadă ceva mai scurtă, de 7 ani. Garanțiile pe care banca le accepta sînt: garanția de rang unu asupra imobilului sau alte garanții, de la caz la caz.

Rate diferite ale dobînzii

Pentru creditele în RON, rata dobînzii este de 11,63%. Dobînda este variabilă, fiind revizuită odata la 6 luni, în funcție de indicele de referință BUBOR.
Creditele în euro sînt acordate la o valoare a dobînzii de 8,5%. în cazul comisioanelor, banca percepe echivalentul acestora în lei. Pentru analiza dosarului, se solicită un comision de minimum 150 de euro. Comisioanele de acordare diferă în funcție de suma solicitată. Cu cît suma este mai mare, cu atît comisionul va fi mai mic. Pentru sumele de pînă la 40.000 de euro, comisionul este de 1%, dar nu mai puțin de 150 euro. Creditele de peste 40.000 de euro cunosc o înjumătățire a comisionului de acordare. Rambursarea în avans are comisioanele ei. Pentru rambursarile în avans în primii doi ani, se percepe dobînda echivalentă pe cinci luni. După doi ani, comisionul de rambursare anticipată este de 1,5%, aplicat la suma rambursată, dar minimum 100 euro. (Petru DONE)

Articol recuperat din arhiva brută a Ziarului de Bacău. Poate conține elemente suplimentare, care nu aparțin produsului jurnalistic. Ne cerem scuze pentru inconvenient!