“Banca îşi rezervă dreptul…” – clauza abuzivă în contractele de împrumut bancar

Avocat DANIELA GOGAN
Baroul Bacău
avocatgogan@gmail.com

“Banca își rezervă dreptul de a revizui rata dobânzii curente în cazul apariției unor schimbări semnificative pe piața monetară comunicând împrumutatului noua rată a dobânzii.” Această prevedere din contractele de credit este o clauză abuzivă și contravine dispozițiilor Legii nr. 193/2000, care arată că sunt abuzive clauzele care dau dreptul comerciantului să modifice unilateral, fără acordul consumatorului, clauzele privind caracteristicile produselor și serviciilor care urmează să fie furnizate sau termenul de livrare a unui produs ori termenul de executare a unui serviciu.
Această clauză creează un dezechilibru semnificativ între drepturile și obligațiile părților deoarece nu este explicată noțiunea de „schimbări semnificative pe piața monetară”, astfel încât schimbarea ratei dobânzii, clauză esențială în contractele de credit, este lăsată la aprecierea băncilor.
În urma intrării în vigoare a OUG nr. 50/2010, unele bănci au modificat, prin acte adiționale semnate sau acceptate tacit de consumatori, dobânda fixă din contractele inițiale în dobândă variabilă. Aceasta este o modificare unilaterală a băncii. În acestă situație puteți solicita instanței să constate nulitatea acelei clauze de modificare a dobânzii ca fiind una abuzivă, nenegociată și nemotivată. Prevederile Legii nr. 288/2010, care aduce unele modificări OUG nr. 50/2010, prevede că dispozițiile ordonanței nu se aplică contractelor în curs de derulare la data intrării în vigoare a ordonanței. În consecință, dacă nu ați semnat actele adiționale pentru că nu ați fost de acord cu modificările aduse, vă puteți prevala de această prevedere.
Noțiunea de „schimbări semnificative pe piața monetară” este mult prea vagă, necircumstanțiată de criterii obiective privind impactul unor astfel de schimbări în ceea ce privește dobânda.
O atare clauză a permis băncilor să modifice dobânda. De exemplu, de la 4,25% în Libor la 3 luni plus marja de 3,65 puncte procentuale pe an.
Dezechilibrul aparent este evident în detrimentul consumatorilor, în condițiile în care, lunar, dobânda poate fi calculată după un algoritm ale cărui coordonate sunt variabile, deși la data semnării contractului părțile au stabilit o rată fixă și, astfel, împrumutatul putea să prevadă costul final.