Băncile stimulează depozitele pe termen mediu

• dobînzi mai mici pentru economiile la vedere și pe un an • cele mai mari bonificații se acordă pentru depozitele pe șase și nouă luni

Scăderea constantă cu unul sau două puncte procentuale pe lună a dobînzilor bancare este un fapt care deja nu mai miră pe nimeni și se înscrie în politica generală de stimulare a investițiilor. Acestea au devenit mai lesne de realizat pentru întreprinzătorii care au curajul să se împrumute de la băncile comerciale. Aceeași situație este și în cazul populației, care respiră ușurată că nu mai trebuie să plătească dobînzi înrobitoare de 45-50 la sută, cît era valoarea acestora în aceeași perioadă a anului trecut. Cu o inflație care depășea 30 la sută în februarie 2002 și ajunsă acum la 18 procente, atît populația cît și agenții economici încep să-și bazeze investițiile pe împrumuturi bancare. Totodată, creditele preferate s-au mutat, de la termenele scurte, la perioade mai mari de timp, de doi pînă la cinci ani. Chiar și investițiile imobiliare au devenit mai accesibile, creditele pe 10-20 de ani nemaiconstituind o sperietoare.

Ca dovadă, scăderea accentuată a dobînzilor, pînă la 26-33 la sută pe an, înregistrată în ultimul timp, a determinat o creștere a cererilor pentru împrumuturile bancare. Astfel, firmele, aflate în mare criză de lichidități, și-au modificat strategiile, în contextul unei nevoi acute de capital de lucru. La rîndul lor, băncile și-au diversificat ofertele, pentru a atrage cît mai mulți clienți. Mai nou, pentru garantarea unui credit se acceptă atît bunurile imobiliare ale persoanelor fizice, cît și ale celor juridice. Pot fi acceptate și bunurile imobiliare ale celor care acceptă să gireze pentru titularii contractelor de credit. Teoretic, nu există nici o restricție, iar băncile analizează bonitatea fiecărui client în parte. De regulă, creditul acordat este, în medie, de 70-80 la sută din valoarea expertizată a imobilului. Evaluarea se face la valoarea de piață, dar se au în vedere mai mulți factori, cum ar fi, de exemplu, timpul necesar vînzării terenului sau imobilelor gajate.

Paradoxal, băncile românești au început să reducă randamentele la depozitele pe termen lung, cu două pînă la cinci procente. Două dintre cele mai importante instituții bancare oferă chiar dobînzi mai mari pentru depozitele pe șase și nouă luni decît pentru 12 luni. Diferențele sînt chiar de cinci la sută, la Banc Post dobînda oferită pentru depozite pe 12 luni scăzînd de la 20 la sută, în ianuarie 2003, la 15 la sută, în această lună, la carnetele de economii. Explicații pentru aceste opțiuni sînt greu de primit, pentru că politica dobînzilor este stabilită la București. Este clar, însă, că unele bănci stimulează economisirea de trei pînă la nouă luni, reducînd drastic dobînzile la vedere, pe o lună sau pe 12 luni.

Mai mult, băncile reacționează aparent cu întîrziere la ascensiunea monedei euro în fața dolarului american. Dobînzile oferite pentru economiile în euro continuă să fie semnificativ mai mari decît cele în dolari. Ca urmare, cele mai ieftine împrumuturi se fac acum în dolari, iar cele mai scumpe, în euro. De asemenea, investiția în această monedă este, alături de cea în leul românesc, cea mai profitabilă. Pe de altă parte, dacă preferința deponenților este plasamentul în valută, datele arată că păstrarea economiilor în euro este cea mai indicată în momentul de față. Moneda euro s-a apreciat, anul trecut, cu peste 25 la sută în raport cu leul, în timp ce dolarul a cîștigat față de moneda națională 6,02 la sută, ceea ce, în termeni reali, reprezintă o depreciere cu aproximativ 10 procente. (Florin POPESCU)

Dobînzile anuale oferite de bănci persoanelor fizice, pentru economiile în lei

Banca Suma minimă la depozite La vedere (%) 1 lună (%) 3 luni (%) 6 luni (%) 9 luni (%) 12 luni (%)

Eurom Bank 500 mii 2 14 17,5 20 20,5 22

BCR 100-500 mii 2 13 16 18 18 19

BRD 500 mii 2 13 16 18 18 20

Banc Post 500 mii lei/depozite 1 14 16 18 19 20

– carnete de economii – – 14 14,5 – 15

Raiffeisen Bank 500 mii 1 14 16 18 18 18

– carnete de economii 2 – 15 15 – 15

Banca Țiriac 500 mii 1 14 18 19 18 17

CEC 500 mii 1 13 15 – – 18

Transilvania 500 mii 2 14 17 18 20 20

Românească 500 mii 1,5 15 16,5 16,5 16 16

Romexterra 500 mii 2 16 19 20 21 20

ING 1 mld. 0,5 12 12 12 – 12

– 500 mil. 0,5 15 14 14 – 14

Carpatica 1 mil. 2 15 17,5 19,5 20 19

Dobînzi anuale în valută pentru persoane fizice

Banca valuta suma minimă la depozit dobînda la vedere (%/an) 1 lună 3 luni 6 luni 9 luni 12 luni

Eurom Bank USD – 0,5 2 2,5 4 3 3,3

– EUR – 0,5 3 3,25 3,5 3,5 3,75

Banc Post USD 500 0,75 1,3 2 2,5 2,5 3

BCR USD 100 0,5 – 2 2,5 – 3

– EUR – 0,5 – 2,75 3 – 3,5

BRD USD 700 0,5 1,25 1,85 1,9 1,95 2

– EUR 400 0,5 2,75 2,80 3 3,05 3,15

Banca Țiriac USD 300 0,1 1,2 1,35 2 2,75 3

– EUR – 0,4 2,25 2,5 2,6 2,6 3,2

Românească USD – 0,5 1,75 2,25 2,5 2,75 3

– EUR – 0,5 2,75 3 3,2 3,35 3,5

ING USD 10.000 0,25 1 1 1 – 1,25

– EUR 10.000 0,25 2,1 2,0 2,2 – 2

Raiffeisen Bank USD 500 0,5 1,25 1,5 1,5 1,5 1,5

– EUR ech.500$ 0,75 2,85 2,9 2,9 2,9 3

Transilvania USD 500 0,75 2,25 2,8 3 3,25 3,5

– EUR ech.500$ 0,75 2,25 2,8 3 3,2 4

Carpatica USD 500 0,5 1,75 2,5 2,75 – 3

– EUR ech.500$ 0,5 2,75 3 3,25 – 3,5