BNR pune frînă apetitului pentru împrumuturi de la bănci

La solicitarea Fondului Monetar Internațional, Banca Națională a pregătit un nou set de norme menite să tempereze apetitului pentru credite al clienților persoane fizice, care fie își supraestimează capacitatea de îndatorare, fie pur și simplu profită de portițele existente în reglementările actuale care le permit să obțină credite de la mai multe bănci în același timp. „Normele privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice” – se arată într-un comunicat de presă al BNR – au fost aprobate săptămîna trecută de Consiliul de Adminisțratie al BNR, în urma consultării băncilor comerciale. Sînt luate în calcul, la evaluarea bonității unui client care va solicita un nou credit, contractele de leasing, contractele de cumpărare de bunuri în rate, alături de creditele de consum sau imobiliare. Din luna august, suma ratelor și dobînzilor aferente tuturor contractelor angajate nu va putea depăși 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului și ale familiei acestuia. Dacă este vorba și de un credit imobiliar, totalul angajamentelor de plată lunare nu poate depăși 35% din același venit net (obținut prin scăderea din salariul net a cheltuielilor lunare fixe, precum cele cu întreținerea sau utilitățile).

Băcăuanii aveau, în luna mai, credite bancare în valoare de 10.177 de miliarde de lei vechi. Din acestea, 3.400 de miliarde de lei erau echivalentul creitelor în valută. Ca tot românul, băcăuanii s-au împrumutat cel mai mult în lei (6.780 de miliarde de lei vechi), iar creditele de consum au o pondere semnificativă, de 2.372 de miliarde de lei vechi. Pe lîngă acest cuantum, restanțele băcăuanilor la restituirea creditelor au și ele o cifră semnificativă, care în luna mai a fost din nou în creștere față de luna precedentă. Astfel, restanțele au ajuns la 59 de miliarde de lei vechi, cele mai mari fiind la creditele în lei pe termen scurt – 40 de miliarde de lei. Creditele imobiliare eau ajuns, în aceeași lună, la 437 de miliarde de lei vechi, în creștere.

Distincție netă: credite de consum, credite imobiliare

Instituțiile de credit vor fi obligate să încadreze creditele destinate persoanelor fizice fie în credite de consum, fie în credite pentru investiții imobiliare. în prima categorie intră orice credit contractat de o persoană fizică, altul în vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului sau ale familiei acestuia ori pentru achiziționarea de bunuri. în grupa creditelor imobiliare intră orice credit contractat de o persoană fizică, avînd ca destinație achiziționarea sau menținerea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau construcție, realizată sau care ar urma să se realizeze, precum și creditul acordat în scopul reabilitării, consolidării sau extinderii unei construcții.
Pentru obținerea unui credit, solicitantul va trebui să depună o cerere însoțită de documente care atestă capacitatea solicitantului și a familiei acestuia de a dispune de venituri certe cu caracter de continuitate, considerate eligibile potrivit reglementărilor interne ale finanțatorului, declarația pe propria răspundere privind valoarea angajamentelor de plată ale solicitantului și ale familiei acestuia și, în mod distinct, a obligațiilor devenite exigibile și neonorate la scadență și declarația pe propria răspundere privind litigiile cu terții, cu precizarea, după caz, a motivelor care au condus la situațiile respective.

Garanții peste garanții la solicitarea creditului

în cazul construirii, reabilitării, consolidării sau extinderii unui imobil, solicitantul de credit va trebui să prezinte un plan de finanțare, convenit eventual cu constructorul, care să prevadă eșalonarea în timp a sumelor care urmează să fie trase. De asemenea, clientul va trebui să prezinte băncii documente care să ateste utilizarea creditului în scopul solicitat, cum ar fi contractul de vînzare-cumpărare, facturi fiscale, chitanțe fiscale. în situația în care creditul de consum are ca destinație achiziționarea de bunuri, solicitantul va trebui să prezinte garanții reale și/sau personale la nivelul creditului solicitat sau să achite un avans de minimum 25% din valoarea respectivelor bunuri. Atunci cînd creditul de consum are altă destinație decît cea menționată, clientul va fi obligat să prezinte garanții reale și/sau personale la nivelul creditului solicitat.

Supraveghere la fiecare pas

Creditul va fi condiționat de prezentarea unor garanții reale și/sau personale, garanții care trebuie să valoreze cel puțin 133% din valoarea creditului. Angajamentele de plată lunare, respectiv principalul și dobînda care decurg din creditele pentru investiții imobiliare, precum și din alte contracte de aceeași natură, indiferent de creditor, nu vor depăși 35% din veniturile nete ale solicitantului și familiei acestuia. Prin familia solicitantului se înțelege soțul/soția și rudele acestora, care locuiesc și gospodăresc împreună cu solicitantul. Cît despre contractele de credit încheiate cu societăți comerciale, în baza cărora sînt acordate acestora linii de credit pentru achiziționarea fondului de marfă, acestea trebuie să includă clauze potrivit cărora, în situația vînzării în rate/pe credit a respectivelor bunuri, societățile comerciale vor impune condiții de acordare, derulare și garantare a creditelor cel puțin la fel de stricte ca cele cuprinse în prezentele norme. în cazul creditelor acordate pentru construirea, reabilitarea, consolidarea și extinderea imobilelor, bancherii vor verifica, cel puțin odată la 3 luni, încadrarea în graficul de execuție a lucrărilor. De asemenea, pe durata derularii creditului băncile vor urmări permanent bonitatea clientului, în vederea evaluării modificărilor intervenite în situația financiară. (Petru DONE)

Articol recuperat din arhiva brută a Ziarului de Bacău. Poate conține elemente suplimentare, care nu aparțin produsului jurnalistic. Ne cerem scuze pentru inconvenient!