Clauze abuzive în contractele de credit bancar – cum le anulăm în Justiție

În luna iunie 2014, Tribunalul Galați a pronunțat prima decizie din jurisprudența română privind convertirea francului elvețian în lei, la cursul de schimb de la data acordării creditului, curs majorat cu 10%.

În urma acestei decizii, Banca Volksbank a fost obligată să convertească creditul în lei, credit care ajunsese la o valoare dublă în anul 2014, față de anul 2007 atunci când a fost contractat creditul. Valoarea francului era de 1,8 lei la momentul contractării creditului de către clienții care au obținut această decizie.

Decizia Tribunalului Galați a creat un precedent în România și a dechis pentru toți clienții băncilor care se află într-o situație similară, calea unor acțiuni în instanță, acțiuni pe care le vor câștiga.

Această decizie vine după ce Curtea Europeană s-a pronunțat într-o cauză similară C-26/13 privind clauzele abuzive prevăzute într-un contract de credit încheiat între doi clienți și o bancă din Ungaria. Cei doi clienți au solicitat instanței să constate caracterul abuziv al clauzei care-i permite băncii să calculeze ratele lunare pe baza unui curs diferit de cel utilizat cu ocazia acordării împrumutului.

Curtea a precizat că diferența dintre cursul de schimb la cumpărare și cursul de schimb la vânzare care este suportat de împrumutat, nu poate fi considerată ca fiind o remunerație datorată în schimbul unui serviciu efectuat de bancă și, în consecință o astfel de clauză este abuzivă.

Curtea mai precizează că o clauză care definește obiectul principal al contractului nu este exceptată de la examinarea caracterului său abuziv, decât dacă este redactată în mod clar și inteligibil. În mod clar și inteligibil nu presupune ca acea clauză să fie clară din punct de vedere gramatical, ci contractul de împrumut trebuie să indice în mod transparent motivul și particularitățile mecanismului de schimb al monedei străine.

Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 care a implementat la noi Legea nr. 193/2000, nu se opune ca instanțele naționale să înlocuiască clauza contestată cu o dispoziție de drept național cu caracter supletiv.

Anularea unei clauze abuzive nu afectează obiectul principal al contractului așa cum susțin reprezentanții băncilor în instanțe, și nu are ca efect scadența imediată a integralității sumei restante datorate.

Anularea clauzei abuzive presupune atingerea obiectivului urmărit de directivă, care constă în principal, în restabilirea unui echilibru între părți, prin menținerea în măsura în care este posibil, a validității contractului în ansamblul său.

Anularea unui clauze abuzive presupune pentru consumatori costuri mai mici pentru administrarea creditului și în consecință, rate lunare mai mici.

Important de știut! Introducerea unei astfel de acțiuni în instanță nu presupune achitarea unei taxe de timbru pentru judecată. Aceste acțiuni sunt scutite de la plata taxei de timbru. Temeiul de drept îl reprezintă art. 29 alin 1, lit. f din O.U.G. nr. 80/2013 privind taxele judiciare de timbru.

Avocat Daniela GOGAN, Baroul Bacău, telefon: 0751.148.107, mail: avocatgogan@gmail.com.