Credit ipotecar pe 20 de ani de la BCR

• Banca Comercială Română (BCR) acorda credite ipotecare în lei și valută pentru persoane fizice pentru finanțarea investițiilor imobiliare • perioada de rambursare a creditelor a crescut de la 15 la 20 de ani • pentru creditul ipotecar nu se solicită giranți

Banca Comercială Română (BCR) poate acorda, în cadrul termenului de rambursare, o perioadă de grație de 3-12 luni, în funcție de complexitatea și durata lucrărilor din devizul general. În perioada de grație, împrumutatul va achita băncii numai dobînzile datorate și comisioanele aferente creditului. Valoarea creditului și capacitatea de rambursare a solicitantului se determină în funcție de veniturile nete ale acestuia și soțului/soției sale. Rata totală de rambursat (credit ^ dobîndă), inclusiv o marjă suplimentară de 20 la sută destinată acoperirii riscului valutar al clientului (la creditul în valută), trebuie să nu depășească jumătate din veniturile nete, fără alte condiționări. Dacă salariul împrumutatului este înregistrat în cartea de muncă în valută (dolari sau euro), la stabilirea capacității de rambursare a creditului nu se va lua în calcul marja de risc de 20 la sută. Nu se solicită garantarea creditului cu veniturile nete ale unui girant. Creditele ipotecare vor fi garantate cu ipoteca de rang I asupra imobilului (teren și construcție) care face obiectul creditului. Avansul minim din surse proprii al solicitantului va fi de 25 la sută din valoarea investiției, în toate cazurile (regie proprie, firmă de construcție, cumpărare și indiferent de tipul de locuință – permanentă, temporară sau casă de vacanță).

În cazul construirii, reabilitării, consolidării sau extinderii unor imobile, creditele pot fi acordate și pentru lucrări în regie proprie. Vor putea fi efectuate din credit și plăți reprezentînd cheltuieli cu manopera, pe bază de borderou avizat de dirigintele de șantier, precum și cheltuielile cu plata dirigintelui de șantier prevăzute în devizul general. Creditele ipotecare pentru construcția de locuințe pot fi acordate și persoanelor fizice care sînt clienți ai unor societăți de construcții sau antreprenori generali specializați în construcția de locuințe, în baza unui portofoliu de clienți ai acestora.

Între client și bancă se încheie un protocol

Modalitatea de colaborare, respectiv de derulare a operațiunilor între bancă și societatea de construcții, se va stabili, de comun acord, între părți, prin încheierea unui Protocol privind acordarea de credite ipotecare. Dobînda aplicabilă creditelor ipotecare este variabilă și se plătește lunar, conform graficului de rambursare stabilit prin contractul de credit. În prezent, pentru creditele în lei, dobînda este de 23,88 la sută pe an, pentru cele în dolari 10,1 la sută pe an, iar pentru cele în euro de 10,072 la sută pe an. Pentru cumpărarea unui bun imobil (apartament cu teren sau o locuință cu terenul aferent), acordarea creditului se face integral, prin utilizarea contului escrow – caz in care, pentru efectuarea plății către vînzător, creditul se virează în contul de escrow, prin intermediul contului curent al împrumutatului (notele contabile se efectuează concomitent, dupa încheierea contractului de cont escrow) – sau fără utilizarea contului escrow – caz în care plata către vînzător se efectuează direct din contul curent al împrumutatului. Pentru construcția de locuințe pe terenul deținut de împrumutat, se acordă eșalonat, pe măsura efectuării cheltuielilor pe baza prezentării documentelor justificative de plată. Se mai poate face și eșalonat, în mai multe tranșe, conform graficului de eșalonare a tranșelor, stabilit prin contractul de credit, pe baza documentelor justificative. Pentru cumpărarea unui teren și apoi construirea unei locuințe, acordarea sumelor se va efectua în doua etape: prima, pentru achiziția terenului necesar construcției, iar a doua pentru realizarea acesteia.

Exemplu de calcul

La o locuință ce valorează aproximativ 13.300 de euro sau dolari, cu un avans de 25 la sută, creditul necesar este de 10.000 de euro sau dolari. În acest caz, ratele fixe lunare, pentru o durată de 20 de ani, sînt de aproximativ 97 de dolari sau euro.

Pentru un împrumut net de 300 de milioane de lei, rata lunară în moneda națională este, pentru 20 de ani, de aproximativ 6 milioane de lei. Acest calcul este valabil pentru varianta cu rate fixe, iar BCR poate acorda împrumuturi și în rate descrescătoare. (Florin POPESCU)