Plățile digitale și importanța lor pentru sectorul financiar global

În 1994, atunci când Microgaming lansa primul program pentru platformele cu jocuri de noroc, care în 2024 acorda bonusuri de top, precum oferta ICE casino bonus fara depunere, a fost dezvoltat și primul sistem de plăți online. First Virtual Holdings este creatorul acestui sistem prin intermediul căruia se puteau efectua plăți online folosindu-se cardurile bancare. În 1998 este lansat și primul sistem performant de plăți online de către PayPal.

Valoarea totală a sectorului de plăți digitale în 2024 este estimată la 11.53 trilioane de dolari. În următorii patru ani, valoarea prognozată de creștere este de 16.59 trilioane de dolari. Plățile digitale, fără contact, cu criptomonede și biometrice vor înregistra creșteri masive în perioada următoare, acest segment consolidându-și poziția pe piața economică mondială în față plăților în numerar.

Cum funcționează plățile digitale?

Chiar dacă, din punct de vedere teoretic, procesul digital de plată este simplu, în practică sunt implicate mai multe părți:

• Consumatorul (Plătitorul) – persoana care efectuează plata.
• Comercianntul (Beneficiarul) – persoana care primește plata.
• Rețeaua de plăți – se realizează o conexiune între banca emitentă (banca plătitorului) și banca beneficiară (banca beneficiarului).

Plătitorul va iniția plata care beneficiar, iar tranzacția va fi procesată de către banca acestuia, care va valida operațiunea după ce a primit confirmarea de plată de la acesta. Se va transmite plata către banca beneficiarului, care va primi suma tranzacționată în numele acestuia, creditând suma trimisă de plătitor în contul bancar al beneficiarului.

Tipuri de plăți digitale

Plățile digitale sunt de mai multe feluri, printre cele mai populare numărându-se:

• Plățile mobile – plătitorul utilizează o aplicație mobilă de plată sau un portofel digital pentru a efectua tranzacții în mod direct, fără să mai fie necesară utilizarea serviciilor unei persoane, cum se întâmplă în cazul transferului bancar, unde este nevoie de ajutorul unui funcționar de la bancă.
• Plățile contactless – plata se efectuează fără contact, fiind folosită tehnologia NFC, care permite validarea unei tranzacții instant, doar prin atingerea suprafeței cardului de dispozitivul de citire. În cazul depășirii unui anumit prag valoric, se va solicita introducerea unui cod PIN pentru validarea tranzacției.
• Plățile cu un portofel digital – aplicație de stocare a unui duplicat de card de credit sau debit pentru efectuarea de plăți contactless.
• Plățile P2P (peer-to-peer) – plata se efectuează dintr-un portofel electronic (PayPal, Neteller, Skrill, Jeton, etc) la care este asociat un card sau un cont bancar al plătitorului.
• Plățile prin link-uri – plata se efectuează apăsând pe un link securizat, procesarea tranzacției fiind efectuată de banca plătitorului după validarea operațiunii de acesta.

Plătitorii vor putea efectua plăți folosind și elementele biometrice, ceea ce crește nivelul de siguranță a tranzacției. De asemenea, în viitor, plățile asistente de către IA (Inteligența Artificială) vor fi posibile, precum și consolidarea plăților încorporate și a celor din categoria Cumperi Acum Plătești mai Târziu (CAPT).

Cum influențează criptomonedele sectorul plăților digitale?

În 2009, Satoshi Nakamoto punea în circulație prima criptomonedă, Bitcoin. La 15 ani distanță, numărul valutelor digitale este estimat la 23000, cu o valoare globală de 2.35 trilioane de dolari. Pe lângă disponibilitatea adoptării în mai multe regiuni ale lumii (El Salvador a trecut la Bitcoin ca monedă națională în 2021), criptomonedele oferă multiple avantaje persoanelor care le utilizează.

Utilizatorii au parte de avantaje legate de siguranță, anonimitate, eliminarea terților din procesul de procesare a plății, transparență, comisioane scăzute și viteza de procesare. Fiind vorba despre un proces derulat direct între două părți (peer-to-peer), terțul intermediar este eliminat. În acest fel, costurile asociate tranzacției se vor reduce considerabil, până la o fracțiune din comisioanele plătite pentru alte metode de plată.

Eliminarea terțului intermediar din procesul de plată vine și cu avantajul legat de accelerarea procesării plății. În timp ce pentru plătile prin transfer, procedura de procesare durează până la 5 zile, iar pentru carduri până la 3 zile, la criptomonede procesul durează până la 15 minute. Față de neîncrederea în bănci sau sistemul de taxare, criptovalutele prezintă avantajul de a stoca banii într-un portofel digital.

Banii stocați sunt protejați prin niște chei specifice, cu un nivel foarte ridicat de securitate. Volatilitatea mare a criptomonedelor le permite posesorilor să acumuleze câștiguri în cazul în care sunt înregistrate creșteri. Tranzacțiile cu monede electronice prezintă trei elemente esențiale: anonimitate, transparență și securitate contra atacurilor rău intenționate. Tranzacția se validează într-o rețea în care toate informațiile introduse până la momentul respectiv sunt publice și pot fi consultate de orice utilizator.

Nu sunt utilizate date personale sau financiare ale dețînătorului portofelului, care să îl asocieze pe acesta personal cu tranzacția. În acest fel, datele acestuia rămân private, fără să poată fi aflate de infractorii cibernetici. Desigur, nici plățile cu monede digitale nu sunt lipsite de dezavantaje. De exemplu, nivelul de scalabilitate este mic în raport cu cardurile bancare: Bitcoin și Ethereum permit procesarea unui număr limitat de tranzacții (7) față de 24.000 de operațiuni cât permite Visa.