Decizia Băncii Naționale a României (BNR) de a înăspri condițiile de creditare pentru populație intră în vigoare de la 1 februarie. Din acea zi, cei care solicită un împrumut vor fi nevoiți să achite un avans de 25 la sută sau să aducă un girant. Așadar, doar în această săptămînă se mai pot face credite pentru nevoi personale sau se mai pot achiziționa fără avans și girant bunuri de larg consum. Salariații sau pensionarii își pot cumpăra televizoare, aspiratoare, expresoare sau filtre de cafea, casetofoane, DVD-uri, combine audio, combine frigorifice, frigidere, mobilă, autoturisme, microcentrale de apartament cu toate cele necesare. Creditele se iau, de regulă, direct din magazin, iar procedurile sînt relativ simple: copie după cartea de muncă, adeverință de salariu, contract. Unele magazine, puține, mai cer și un girant-doi.
Creditele pentru nevoi personale sînt, de asemenea, ușor de obținut. E nevoie de copie după cartea de muncă, adeverință de salariat, contract de asigurare (cînd nu se apelează la girant). La cele mai multe dintre bănci, banii se acordă destul de repede, iar scopul împrumutului nu trebuie justificat. Apropiata și certa înăsprire a condițiilor de creditare nu îi sperie pe responsabilii magazinelor care vînd produse în rate. Gheorghe Tibor, reprezentantul unei astfel de unități, ne-a declarat că, deocamdată, în această lună, vînzările în rate au „mers” mai bine decît în ianuarie 2003, dar „nu neapărat pentru că procedura de acordare a creditelor se va îngreuna”. Tibor spune că, de exemplu, în decembrie 2002, cînd se cerea girant, vînzările nu au fost mai mici decît în decembrie 2003, cînd girantul nu se mai cerea, iar avansul era zero. „Cred că, de la 1 februarie, vînzările nu vor scădea”, spune comerciantul.
Condițiile de creditare valabile în această săptămînă
Cei ce doresc să ia un credit află că prima condiție care trebuie îndeplinită este aceea a venitului minim net lunar. Această condiție este, de regulă, legată de salariu, dar devine mai ușor de îndeplinit la băncile care acceptă și alte venituri. De exemplu, Banc Post, BCR, BRD și ING acceptă și cumularea veniturilor: cele rezultate din închirieri, din dividende, din activități independente, dobînzi și alte venituri care pot fi dovedite cu documente acceptate de către banca. BRD-GSG acceptă cea mai largă gamă de venituri ce se pot lua în calcul, inclusiv venituri din rente viagere și din agricultură, cu condiția să fie declarate la Administrația Finanțelor Publice. Raiffeisen Bank ia în calcul doar veniturile care provin din contracte pe durată nedeterminată. Persoanele plătite în acord și au salariul de pe Cartea de muncă mai mic decît cel real pot să aibă dificultăți, în cazul în care salariul lunar de pe documentul de angajare este mai mic decît suma minimă impusă de o banca pentru acordarea unui credit. Chiar în cazul în care, cumulat cu sporurile, comisioanele și celelalte venituri obținute ar depăși această valoare, nu este întotdeauna eligibilă pentru obținerea unui credit, întrucît aceste tipuri de venit nu se iau în calcul la toate băncile. În cazul profesorilor, băncile nu iau în calcul veniturile suplimentare obținute în urma plății cu ora, întrucît acestea nu reprezintă un venit constant în timp. Veniturile liber-profesioniștilor sînt luate în calcul pentru aprecierea eligibilității doar dacă aceștia au minimum patru ani de activitate. Atunci cînd se stabilește dacă venitul solicitantului de credit este sau nu suficient, toate băncile din sistem care acordă credite ipotecare iau în calcul salariul lunar net în intregime (100%). Este posibil ca veniturile din chirii și veniturile din dividende, chiar dacă sînt dovedite cu acte, să fie luate în considerare într-o proporție mai mică, încît să acopere o eventuală scădere a acestora. Aceeași atitudine față de venituri o manifestă majoritatea băncilor și în cazul creditelor pentru constructii și pentru nevoi personale. În ceea ce privește veniturile solicitate, diferența dintre aceste tipuri de credite este că venitul minim cerut de bancă în cazul creditului pentru construcții este mai mare decît în cazul creditului pentru cumpărare de locuință, dar mai mic decît acesta din urmă la creditele pentru nevoi personale.
BCR acceptă venituri certe din salarii, din depozite colaterale, din dividende, din contracte de închiriere, venituri realizate în străinătate, venituri din pensii. BRD ia în calcul salariul net obținut de angajații cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată, precum și pe perioadă determinată, dividende, chirii sau alte venituri similare, pensie, venituri realizate de liber-profesioniști (venituri rezultate din lucrări literare, de artă, drepturi de autor), pensii, venituri din rente viagere, venituri din agricultură. Toate aceste venituri trebuie probate cu ultima declarație de venit global depusă la fisc. ING Bank acceptă venituri din salarii, din închirieri, din dividende, alte venituri dovedite cu documente acceptate de bancă. Proporția în care sînt luate în calculul eligibilității diversele categorii de venituri: 100 la sută cele din salarii, 75 la sută veniturile din chirii (se ia în considerare tariful înscris în contractul înregistrat la Administrația Financiară), 50 la sută veniturile din dividende. Raiffeisen Bank ia de bune veniturile salariale provenite din contracte de muncă pe perioadă nedeterminată, din închirieri și alte venituri, dacă se poate dovedi că sînt pe perioadă nedeterminată, și nu se acceptă venituri din dividende. Banc Post acceptă venituri salariale provenite din contracte de muncă pe perioadă nedeterminată, dar și pe perioadă determinată (cu condiția ca aceasta să fie cel puțin egală cu durata rambursării creditului), venituri din activități independente și venituri din dividende în baza adeverinței de repartizare a dividendelor, eliberată de societatea comercială respectivă. Veniturile trebuie probate cu declarația de venit global depusă la Fisc.
Actele necesare se obțin ușor
Documentele solicitate de bancă, în funcție de tipul de venit, sînt: Salariu lunar net – Copia actului de identitate, copia autentificată a cărții de muncă, adeverința de salariu, contracte de colaborare; Dividende – bilanț contabil al firmei din ultimii doi ani, contractul de societate, extras de la Registrul Comerțului, documente care să ateste plata impozitului pe venitul global; Chirii sau alte venituri – copie a contractului de închiriere înregistrat la Administrația Financiară; Pensie – talonul de pensie din luna precedentă cererii; Venituri rezultate din lucrări literare, de artă, drepturi de autor – adeverinta de la Fisc privind veniturile nete rezultate pe ultimul an, declarație privind impozitul pe venit înregistrată la Administrația Financiară; Renta viageră (conform art. 64 din Legea nr. 69/2000) – adeverinta de la Agenția Națională pentru Sport; Venit din agricultură – adeverința de la Administrația Financiară în raza căreia este terenul agricol, din care să rezulte situația patrimonială și veniturile realizate.
Limitarea creditării, valabilă și pentru agenții economici
Societățile comerciale care se împrumută de la bănci trebuie, de la 1 februarie, să se supună acelorași norme emise de Banca Națională a României (BNR). Inițial, a fost vorba de norme destinate limitării accesului persoanelor fizice la credite de la bănci, numai că BNR a revenit, limitînd și accesul agenților economici sau marilor magazine care ar putea vinde prin orice sistem de rate. Astfel, BNR limitează accesul agenților economici la creditele pentru achiziționarea fondului de marfă. În Norme există un paragraf referitor la creditele de consum acordate de bănci unor magazine. Decizia este luată în contextul în care supermagazinele ar dori să ofere posibilitatea ca populația să poată cumpăra în rate prin intermediul lor. Băncile sînt obligate ca atunci cînd creditează agenții economici, magazine și nu numai, să le ceară și acestora să respecte normele emise de BNR. Conform normelor ce vor intra în vigoare de la 1 februarie 2004, magazinele trebuie să includă clauze potrivit cărora în situația vînzării în rate pe credit a respectivelor produse, vor impune aceleași condiții de acordare, derulare și garantare a creditelor. (Florin POPESCU)
Lasă un răspuns