Introducere în ştiinţa asigurărilor (I)

Paul COJOCARU
Broker de asigurare
www.conectasigexpert.ro
Apariţia asigurărilor este legată de necesitatea ca oamenii să se ajute reciproc în cazul daunelor în permanentă creştere, iar a reasigurărilor pentru sprijinirea între ei a celor care administrează fondurile şi activităţile de asigurare. Altfel spus, este vorba de preluarea daunelor şi a procesului de dezdăunare pe cât mai mulți umeri.
Din cauza acurateţii, incertitudinii, dar şi răspunderilor cu care se întâlnesc la fiecare pas asigurările de bunuri, persoane şi răspundere civilă, experienţa şi practica curentă au impus necesitatea reglementării raporturilor dintre persoanele fizice şi juridice care iau parte la asigurare, în calitate de asiguraţi, şi respectiv societăţile de asigurare, bunurile şi persoanele care sunt cuprinse în asigurare, riscurile acoperite prin asigurare, drepturile şi obligaţiile ce le revin părţilor din asigurare etc.
Cunoscând sensul unor noţiuni, cum sunt: asiguratorul, asiguratul, contractul de asigurare, beneficiarul, contractantul asigurării, riscul asigurat, valoarea de asigurare, suma asigurată, dauna sau paguba, despăgubirea de asigurare, prima de asigurare, durata asigurării ş.a. pot fi înţelese şi aplicate corect prevederile actelor normative care reglementează asigurările de bunuri, persoane şi răspundere civilă.
Coroborând practica economică curentă, ştiinţa asigurărilor şi prevederile Legii nr. 32/2000 privind societăţile de asigurare şi supravegherea asigurărilor (actualizată), ne vom concentra asupra semnificaţiilor unor categorii uzuale şi esenţiale în acelaşi timp.

Activitatea de asigurare
Activitatea de asigurare este acea prestaţie care desemnează în principal oferirea, intermedierea, negocierea, încheierea de contracte de asigurare şi reasigurare, încasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres şi de recuperare, precum şi investirea sau fructificarea fondurilor proprii şi atrase prin activitatea desfăşurată.
Asigurarea este operaţiunea prin care un asigurător constituie, pe principiul mutualităţii un fond de asigurare, prin contribuţia unui număr de asiguraţi, expuşi la producerea unor anumite riscuri, şi îi indemnizează pe cei care suferă un prejudiciu pe seama fondului alcătuit din primele încasate, precum şi pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activităţii desfăşurate.
Asiguratorul este persoana juridică (societatea de asigurare) care, în schimbul primei de asigurare încasate de la asiguraţi, îşi asumă răspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamităţi naturale sau accidente, de a plăti suma asigurată la producerea unui anumit eveniment în viața persoanelor asigurate sau de a plăti o despăgubire pentru prejudiciul de care asiguratul răspunde – în baza legii – faţă de terţe persoane.
Asiguratul este persoana fizică sau juridică (clientul) care, în schimbul primei de asigurare plătite asigurătorului, îşi asigură bunurile împotriva anumitor calamităţi naturale sau accidente, ori persoana fizică ce se asigură împotriva unor evenimente ce pot apărea în viaţa sa, precum şi persoana fizică sau juridică ce se asigură pentru prejudiciul pe care îl poate produce unor terţe persoane.
În cadrul asigurărilor de bunuri şi de răspundere civilă, în calitate de asiguraţi pot apărea atât persoane juridice, cât şi diferite persoane fizice.
La asigurările de persoane, în calitate de asigurat poate apărea orice persoană fizică ce îndeplineşte condiţiile prevăzute în actele normative.
Contractul de asigurare sau poliţa este actul juridic care se încheie între asigurat şi asigurător în cazul asigurărilor facultative. Prin acest act, asiguratul se obligă să plătească prima de asigurare, iar asigurătorul se obligă ca, la producerea riscului asigurat, să achite, asiguratului sau beneficiarului asigurării despăgubirea sau suma asigurată. Totodată, în contractul de asigurare sunt prevăzute şi alte drepturi şi obligaţii ale părţilor contractante, precum şi data începerii şi încetării răspunderii asiguratului. Putem spune că în contractul de asigurare sunt menţionate de fiecare dată: interesul asigurării; riscul asigurat; suma asigurată; prima de asigurare.