Orice părinte care a făcut vreodată calculul știe rezultatul: un copil plecat la facultate în alt oraș înseamnă chirie, întreținere, transport și taxe, ani la rând, iar sumele se strâng doar dacă cineva a început să le strângă cu mult înainte. Problema conturilor de economii clasice nu este dobânda, este disciplina: banii puși deoparte pentru copil rămân la îndemâna tuturor urgențelor casei, iar planul de 15 ani se întrerupe, de regulă, în anul trei. Există însă un instrument construit exact împotriva acestor două slăbiciuni, al întreruperii și al imprevizibilului.

Cum funcționează renta de studii

O asigurare de studii pentru copii funcționează invers față de un depozit: nu pornești de la cât poți pune deoparte, pornești de la suma de care copilul va avea nevoie. Suma se fixează în contract și este garantată, iar la finalul perioadei copilul o primește fie integral, la majorat, fie sub formă de rente anuale de studii, plătite pe parcursul a 5 ani, câte una pentru fiecare an de facultate. Valoarea rentei anuale pornește de la 5.000 de lei și se stabilește la semnare, cu posibilitatea de ajustare pe parcurs, odată cu veniturile familiei. Alegerea între rentă și plata integrală îi aparține, la 18 ani, copilului, în funcție de drumul pe care îl ia: facultate, specializare sau alt proiect. Durata de plată a primelor se alege între 5 și 18 ani, sincronizată cu vârsta copilului la semnare: pentru un copil de 3 ani, un contract plătit 15 ani se închide exact la majorat, iar cu cât intrarea este mai devreme, cu atât efortul lunar pentru aceeași sumă garantată este mai mic.

Garanția pe care un cont de economii nu o poate oferi

Partea cu adevărat distinctă a produsului se vede în scenariul la care niciun părinte nu vrea să se gândească. Dacă asiguratul moare pe durata contractului, se întâmplă două lucruri simultan: familia primește suma asigurată pentru deces, stabilită la semnare, iar asigurătorul preia plata tuturor primelor rămase până la final. Fondul de educație continuă să se construiască fără nicio contribuție din partea familiei, iar copilul își primește banii la termen, ca și cum nimic nu s-ar fi întrerupt. Un cont de economii se oprește exact în ziua în care se oprește venitul care îl alimenta; construcția aceasta, nu. Aici stă, de fapt, întreaga diferență de preț dintre cele două. Pe cifre, mecanismul arată simplu: la o rentă stabilită de 10.000 de lei pe an, copilul primește câte 10.000 de lei la începutul fiecăruia dintre cei cinci ani de studii, indiferent ce s-a întâmplat între timp cu veniturile familiei.

Cum se încheie și cât timp se plătește

Produsul, Avantaj Junior de la BCR Asigurări de Viață VIG, se încheie pentru copii cu vârste între o lună și 13 ani, de către un contractant care poate avea între 18 și 75 de ani, cu plata primelor pe durate între 5 și 18 ani. Suma asigurată minimă pentru deces este de 30.000 de lei, plata se face lunar, trimestrial, semestrial sau anual, cu reduceri pentru plata anticipată de până la 5%, iar pentru lunile dificile există un termen de grație de 30 de zile în care protecția rămâne activă. Peste structura de bază se pot adăuga acoperiri suplimentare, de la invaliditate și îmbolnăviri grave la spitalizare, iar produsul se distribuie exclusiv prin rețeaua proprie de consultanți a asigurătorului. Pe parcursul celor 15 ani, contractul nu cere drumuri: plățile, documentele și situația poliței se urmăresc din portalul pentru clienți și din aplicația mobilă a asigurătorului, un detaliu care contează la un angajament atât de lung.

Ce se cântărește cinstit înainte de semnare

Comparația corectă nu ascunde nimic: cine caută randament pur va găsi instrumente de investiție cu potențial mai mare, iar cine are deja disciplină de fier poate economisi și singur. Prețul acestui produs cumpără altceva, o sumă garantată, imună la întreruperi și la urgențele casei, plus protecția care ține planul în viață în absența părintelui. Este diferența dintre a spera că vei putea pune deoparte 15 ani la rând și a ști că suma va exista, indiferent de ce aduc acei 15 ani. Întrebarea inteligentă la ofertare este cea despre puterea de cumpărare: o sumă fixată azi valorează altceva peste 15 ani, deci renta se dimensionează cu o marjă peste costul actual al unui an de facultate, iar contractul permite ajustarea ei pe parcurs, astfel încât garanția să protejeze nu doar suma promisă, ci și puterea ei reală de cumpărare la momentul în care copilul o va folosi.

Decizia se reduce, ca de obicei, la o singură întrebare pusă la rece: dacă planul de economisire al familiei s-ar întrerupe la jumătate, cine ar duce mai departe facultatea copilului? Familiile care au un răspuns solid pot rămâne liniștite la economisirea clasică. Celelalte au, în sfârșit, un instrument gândit exact pentru întrebarea asta.

Sursa foto: Pexels.com