S-a schimbat macazul la împrumuturile bancare

Au intrat în vigoare norme noi privitoare la condițiile de creditare

• noile condiții se aplică de azi • creditele ipotecare sînt mai greu de obținut • specialiștii afirmă că numărul de contracte de credit nu va scădea semnificativ • fără girant și avans se mai dau doar credite pentru vacanțe, agricole și de studii

De azi, se termină cu împrumuturile și cumpărăturile în rate

fără girant sau cu avans zero. Banca Națională a României (BNR) a anunțat încă de la finele anului trecut condițiile de creditare pentru populație, care au intrat în vigoare de la 1 februarie, de fapt de azi, deoarece prima zi a acestei luni a fost nebancară. BNR a stabilit ca avansul de 25 la sută în cazul creditului de consum să poată fi susbstituit, la alegerea clientului, de existența unui girant. Inițial era prevazută numai obligativitatea avansului, dar, pînă la urmă, a rămas doar necesitatea unui avans, garanții personale, girant. O altă condiție importantă este ca rata de credit plus dobînda să reprezinte cel mult 30 la sută din venitul net al împrumutatului a fost păstrată.

La creditul pentru nevoi personale, care intră tot în categoria

creditului de consum, elementul de noutate constă în faptul că se

pot accepta și garanții reale, care să acopere în totalitate valoarea

creditului solicitat. Dacă sînt garanții reale, practic nu mai este

nevoie de girant. Se au în vedere în principal garanții cu

grad mare de lichiditate, depozite, instrumente specifice pieței

monetare, dar nu este exclusă și o ipotecă.

În ceea ce privește împrumuturile ipotecare, rata de credit plus

dobînda nu vor putea să depășească 35 la sută din venitul net al

solicitantului și familiei acestuia.

Normele sînt valabile și pentru agenții economici

Societățile comerciale care se împrumută de la bănci trebuie să se supună acelorași norme emise de BNR. Această instituție a limitat, pe lîngă populație, și accesul agenților economici sau marilor magazine care ar putea vinde prin orice sistem de rate. Astfel, Banca Centrală limitează accesul agenților economici la creditele

pentru achiziționarea fondului de marfă. În Norme, există un

paragraf referitor la creditele de consum acordate de bănci unor

magazine. Decizia este luată în contextul în care supermagazinele

ar dori să ofere posibilitatea ca populația să poată cumpăra în rate

prin intermediul lor. Băncile sînt obligate ca atunci cînd creditează

agenții economici, magazine și nu numai, să le ceară și acestora să

respecte normele emise de BNR. Conform normelor ce au intrat tot azi în vigoare, magazinele trebuie să includă clauze potrivit cărora în situația vînzării în rate pe credit a respectivelor produse, vor impune aceleași condiții de acordare, derulare și garantare a creditelor.

Creditul ipotecar este drastic drămuit

Noile norme ale BNR privind achiziționarea locuințelor prin credite ipotecare cer un avans de 35 la sută din valoarea imobilului, iar creditul nu poate depăși 75 la sută din valoarea imobilului. Băncile vor verifica bonitatea membrilor familiei solicitantului, iar ratele de credit și dobînda aferentă trebuie să reprezinte 35 la sută din veniturile nete ale solicitantului. Anuntul inaspririi conditiilor de obtinere a creditelor ipotecare a fost speculat atat de

cumparatorii, cat si de vanzatorii de locuinte. Marius Oprea, ofițer de credite la o bancă băcăuană, opinează că „este de așteptat ca cererea de credite ipotecare și implicit de locuințe să scadă, iar prețurile să se reducă, dar nu semnificativ. Pe de altă parte, introducerea noilor norme nu va determina modificări semnificative pe piața imobiliară, susțin specialiștii. „Dacă anul trecut prețurile au crescut cu peste 60 la sută, în 2004 creșterea va fi de aproximativ 20 la sută. Prețurile la apartamentele de bloc standard se vor menține sau vor crește ușor, adică cu 10-20 la sută, în perioada următoare”, este de părere Anghel Ionescu, agent imobiliar. Prețurile la apartamentele în blocurile standard din zone „bune” sînt acum, pentru un apartament cu 2 camere, între 17-20.000 de euro, pentru un apartament de 3 camere între 22-25.000 de euro, iar pentru 4 camere acestea trec de 27.000 de euro.

Pentru a obține un împrumut, veniturile împrumutatului vor fi analizate drastic. Vor fi declarați eligibili doar cei care au venituri nete de trei ori mai mari decît rata pe care o au de plătit. Pentru calcularea veniturilor nete, solicitantul trebuie să depună o declarație la care vor fi anexate copii de pe unele documente precum: contracte de credit, contracte de leasing sau contracte de cumpărare în rate a bunurilor de folosință îndelungată. Astfel, cei care au contractat deja împrumuturi pentru electrocasnice, mobilier sau mașini își vor reduce șansele de a lua un credit ipotecar cu valoarea ratelor pe care le au de plătit. Noua legislație prevede faptul că garanțiile constituite pentru acordarea de împrumuturi ipotecare vor putea fi doar ipoteca de rangul I și privilegiile asupra unui teren. Aceasta înseamnă că băncile nu vor mai putea cere prezentarea a unu, doi giranți sau asigurarea de viață a împrumutatului.

Penalități usturătoare pentru întîrzierea plății ratelor

Înainte să semnați un contract de credit, citiți cu atenție clauzele

referitoare la penalitățile de întîrziere. Beneficiarul unui credit

primește, pe lîngă bani sau produs, obligația de plată a ratei de

credit, lună de lună. Dacă nu se achită de această obligație, va fi

obligat să plătească băncii pentru fiecare zi de întîrziere o

penalizare care se adaugă la suma de rambursat. Majoritatea

băncilor percep penalizările chiar din prima zi de întîrziere. Banca

poate să acorde o perioadă de grație de cîteva zile, înainte de

perceperea acestei penalizări. Calculul penalităților este diferit de la

o bancă la alta. De regulă, se aplică o dobîndă mai mare decît cea

practicată în mod curent. Majoritatea băncilor aplică penalizările la

rata totală lunară (rata la credit plus dobînda). BCR, Raiffeisen

Bank, Banc Post aplică o dobîndă majorată doar la rata la credit

restantă. De exemplu, dacă trebuie rambursată băncii o rată lunară

de 200 de dolari, din care 120 de dolari reprezintă rata la credit și

80 de dolari dobînda, restanțierul va plăti o dobîndă majorată

aplicată doar la rata de 120 de dolari. La BRD-GSG, dobînda

penalizatoare se aplică la soldul creditului (suma rămasă de

rambursat), și nu la rata lunară cu care s-a întîrziat plata, întrucît se

consideră ca fiind restantă suma totală de plată.

În caz de neplată a obligațiilor după o anumită perioadă de

intarziere, împrumutatul primește o notificare privind obligația de a

achita suma restantă în maximum o lună. Dacă nu se achită

restanța către bancă, se poate declanșa procedura de executare

silită. Iată cîteva moduri de calculare a penalităților, în cazul

creditelor ipotecare:

– penalități percepute: rata dobînzii (lei) ^ 3 procente,

rata dobînzii (7,16 la sută – dolari, 8,16 la sută la euro) ^ 2 la sută;

– penalizarea pe zi lei/dolari/euro (%): 0,078/ 0,025/0,028;

– baza de aplicare a penalităților: suma rămasă de rambursat;

– momentul din care se calculează penalitățile: prima zi de întîrziere;

– ordinea de recuperare a datoriilor: specific fiecărei situații, în

funcție de client;

– penalizare lunară pentru 10.000 de dolari de rambursat: 75 de

dolari;

• BANC POST

– penalități percepute: 3 la sută pe an;

– penalizarea pe zi (%):0,008;

– baza de aplicare a penalităților: rata lunară de credit;

– momentul din care se calculează penalitățile: prima zi de întîrziere;

– ordinea de recuperare a datoriilor: garanții aduse de garanți (dacă

este cazul), garanțiile împrumutatului;

– penalizare lunară pentru o rată de 200 de dolari (120 de dolari rata

^ 80 la sută dobînda): 0,29 dolari;

• RAIFFEISEN BANK

– penalități percepute: rata dobînzii (lei) ^15 la sută,

rata dobînzii (8,5 la sută la dolar și 8,5 la sută la euro) ^ 7,5

procente;

– penalizarea pe zi lei/dolari/euro (%): 0,102/0,044/0,044;

– momentul din care se calculează penalitățile: rata plus dobînda

lunară;

– perioada de cînd se aplică penalitățile: prima zi de restanță;

– ordinea de recuperare a datoriilor: depozite colaterale, imobilul

ipotecat, giranții.(Florin POPESCU)

Viitorul apropiat al putea aduce un mod unic de calcul al dobînzii

Mentalitatea cumpărătorului va trebui să se schimbe, dacă se va

aplica noul mod de calcul al dobînzii, propus de conducerea

Protecției Consumatorului. Cumpărătorii de produse în rate vor afla

că plătesc mult mai mult decît știau. Valoarea creditelor de consum

este foarte ridicată nu numai din cauza dobînzilor bancare, ci și a

comisioanelor de administrare ale magazinelor și a celor practicate

de bănci pentru instrumentarea creditului. Acest fapt a stat la baza

necesității unei legi care să nu mai permită micșorarea de ochii lumii

a dobînzilor, chiar pînă la zero, în cadrul ofertelor promoționale

lansate de magazine. Noua lege va arăta niște costuri anuale cu 10

la sută mai mari, în medie, decît cele promovate în prezent de

magazine. Proiectul legislativ încearcă să oblige comercianții la

publicarea unor date clare care să le indice clienților adevăratele

costuri ale produsului cumpărat în rate.

Principala noutate adusă este prezentarea obligatorie a dobînzii

anuale efective (DAE) de către comercianți în oferta de vînzare.

Dobînda va fi suma totală a costurilor unui credit exprimată în

procentaj anual și nu va mai fi aplicată la valoarea totală a creditului,

cum a fost prezentată pînă acum. Prin acest procedeu, comercianții

aplicau procentajul de dobîndă la valoarea totală a creditului pentru

întreaga perioadă de rambursare. Potrivit normelor internaționale,

dobînda se aplică la sold, nici măcar la soldul mediu, cu atît mai

puțin la valoarea totală. Comercianții vor fi obligați să transforme

dobînda prezentată în ofertă (vestitele dobînzi de 12 la sută și 17 la

sută flat) împreună cu toate comisioanele aferente creditului în

dobînda pe an, pentru a ușura comparația cu dobînzile practicate

de bănci. Ca element de noutate, formula de calcul al dobînzii este

diferită și de dobînda practicată de majoritatea băncilor comerciale.

Băncile românești folosesc pentru calculul dobînzii anul

calendaristic la 360 de zile, în timp ce proiectul legislativ stipulează

un calcul bazat pe un an de 365,2 zile, fapt care ar conduce la un

procentaj anual ușor mai mic chiar decît cel practicat de bănci.

Dobînda astfel calculată va fi cu cîteva procente bune mai mare

decît cea anunțată pînă acum, iar comercianții vor fi obligați să

afișeze în orice anunț publicitar și în orice tip de contract de credit

valoarea reală a DAE.

Efectele dobînzii anuale efective (DAE)

– Unificarea tuturor costurilor unui credit (dobînda bancară,

comisioanele magazinului, comisioanele de administrare a

creditului etc.) într-o dobîndă anuală efectivă;

– Conceptul DAE va aduce o protecție reală a consumatorului, dar

și o realitate nebăgată în seamă pînă acum: creditele contractate

pînă acum au costuri cu 10 la sută mai mari decît cele de care a

știut.

Restricțiile nu se referă la creditele pentru călătorii în străinătate

Limitările impuse de BNR prin noile norme de creditare nu se aplică la creditele pentru vacanță, la cele pentru studii și la cel agricol. În unele cazuri, creditul de vacanță se mai poate contracta fără avans și fără documente justificative. Noile reguli ale BNR exceptează de la obligativitatea girantului sau a existenței unui avans, precum și de la obligativitatea ca rata lunară la un credit de consum să nu depășească 30 la sută din veniturile nete ale solicitantului de împrumuturi, cîteva tipuri de credite. Acestea sînt: creditul pentru studii, pentru călătorii și vacanță, pentru efectuarea de tratamente medicale și creditele pentru participarea la conferințe și simpozioane organizate în străinătate. De asemenea, limitările BNR nu se aplică în cazul creditului agricol.

În cazul creditelor pentru studii acordate de BCR, Banc Post, Banca Românească și Banca Transilvania, creditele pentru studii în străinătate sau taxele de școlarizare din România sînt condiționate, în principal, de existența unei adrese a instituției de învățămînt sau a unui act doveditor al bursei de studii din străinatate. Limita maximă a unor astfel de credite ajunge pînă la 10.000 de euro, iar 25 la sută din valoarea creditului nu trebuie justificată. În cazul creditului de vacanță, la BCR și Banc Post trebuie justificată cu acte destinația creditului, deoarece plata se face prin virament în contul agenției de turism sau pe baza prezentării unor documente de transport, cazare etc. Creditele de vacanță de la Banca Românească și Banca Transilvania nu au nevoie de astfel de acte justificative, avansul este zero, iar giranții nu sînt solicitați. Valoarea maximă a unor astfel de credite poate ajunge pînă la 3.500 de dolari, iar condițiile de avans, girant sau limitarea ratei nu sînt obligatorii. (Florin POPESCU)