Cumpărăturile în rate au schepsisul lor

• în județul Bacău cele mai cunoscute rețele sînt Domo, Altex și Flanco

Cu o jumătate de oră înainte de deschidere, în fața magazinului Flanco din Bacău se formează coadă. Zilnic. Mirajul cumpărăturilor în rate cuprinde tot mai multă lume, deși gurile rele spun că astfel dai pe un obiect cît nu face. În fapt, cumpărarea de bunuri în rate direct din magazine este o formulă de succes pentru toată lumea: oamenii intră rapid în posesia obiectului dorit, magazinele își sporesc vînzările, iar băncile care acordă creditul profită de pe urma dobînzilor și a comisioanelor. Așa încît ofertele abundă, iar concurența se intensifică. De aceea, pentru a alege cea mai avantajoasă variantă de credit este bine să facem o comparație între condițiile și costurile ratelor în magazinele Domo, Flanco și Altex.

Dobînzi fixe și variabile la Domo

Clienții magazinelor Domo din Bacău și Onești pot opta pentru serviciile a două bănci la achiziționarea bunurilor în rate: BCR și Raiffeisen. În cazul BCR, creditul se poate contracta pe 2 pînă la 60 de luni, este nevoie de un venit minim de 4 milioane de lei pe familie, iar rata lunară nu trebuie să depășească 30% din valoarea venitului. Solicitantul creditului trebuie să aibă o vechime la ultimul loc de muncă de cel puțin 6 luni, iar dovada se face cu copia cărții de muncă și o adeverință de salariat. În privința costurilor, dobînda percepută este de 26,9%, cu toate că BCR a redus recent dobînzile la creditele pentru achiziționarea de bunuri, în prezent fiind de 20,9%, fixă, pe termen mediu. Domo mai precizează că suma lunară de plată este fixă, ceea ce înseamnă că magazinul nu aplică și o dobîndă variabilă, existentă în oferta BCR (24,9% pe termen mediu). În plus, clienții magazinului mai trebuie să plătească un comision de administrare de 9%, ceea ce înseamnă că valoarea ratei lunare aproape se dublează.

Cei care aleg un credit prin Raiffeisen Bank nu trebuie să dispună de un venit minim, însă perioada de creditare este mai scurtă, între 6 și 48 de luni. Banca cere și o copie după contractul de muncă, în afară de adeverința de salariu și copie după cartea de muncă. Un avantaj este că se poate alege între dobînda fixă (25%) și variabilă (28%), care sînt însă destul de ridicate. În funcție de magazin, Domo mai are contracte încheiate și cu alte bănci, care practică dobînzi diferite, de exemplu BRD (23% fixă și 28% variabilă).

Rate pe cinci ani la Altex

BCR lucrează cu magazinele Altex din Bacău, Onești, Comănești, Buhuși și Moinești pentru creditare și oferă o perioadă de creditare de pînă la cinci ani. BCR impune clienților care vor un produs în rate de la Altex un venim minim de 4 milioane de lei pe familie, iar rata lunară să nu depășească 30% din acesta. Drept garanții sînt solicitate adeverința de venit, copie după cartea de muncă sau declarația de venit global pentru cei cu activități independente. BCR percepe o dobîndă de 21,9%, fixă pe toată perioada creditării, și un comision de 9,5%, inclus în credit. Pentru un credit de 40 de milioane de lei, pe o perioadă de cinci ani, rata lunară platită la BCR va fi de 1.181.000 de lei lunar. Costul creditării, la finalul celor cinci ani, este de 30.860.000 de lei (la care se adaugă valoarea produsului, de 40 de milioane).

Dobînzi în funcție de acte la Flanco

În magazinele Flanco din Bacău și Onești, creditele pentru cumpărarea în rate a produselor din magazin sînt intermediate de Credisson, care lucrează cu Banca Transilvania. Doritorii pot alege două variante de credit, cu dobînzi diferite, în funcție de garanțiile prezentate. Astfel, dacă se prezintă doar copie după adeverința de venit, clientul trebuie să plătească o dobîndă fixă mai mare, de 27,9%, pe o perioadă mai scurtă (6 – 48 de luni). Dacă este adusă și o copie după cartea de muncă, dobînda scade la 25%, iar perioada de creditare este mai mare (6 – 60 de luni). Dezvantajul este că dobînzile sînt fixe, neexistînd varianta dobînzii variabile, care în următorii ani urmează să scadă și să ducă la ieftinirea ratei. În afară de dobîndă, Credisson mai percepe și un comision de administrare de 8,9%, ceea ce face ca rata lunară și suma finală care trebuie achitată să fie aproape dublă. Venitul minim necesar contractării unui credit este de 2,3 milioane de lei lunar.

Pentru a alege cea mai bună ofertă, trebuie să se opteze pentru dobînda cea mai mică, iar acolo unde se poate, pentru o dobîndă variabilă, întrucît aceasta va scădea în următorii ani. Perioada de creditare trebuie să fie cît mai scurtă, la un avans consistent, pentru a reduce costul creditului și cît mai lungă la bani puțini, pentru a plăti o rată lunară cît mai mică. de asemenea, taxele percepute în afara dobînzii trebuie să fie cît mai mici, deoarece acestea majorează valoarea ratei. (Petru DONE)